الإجابة السريعة: في عمر 35 مع مدخرات 100,000، دخل 120,000 سنويًا بقيمة اليوم من عمر 60 إلى 85 يحتاج 4,697,695.53 عند الستين، أي ادخار 6,311.66 شهريًا بعائد 6%.
طريقة الحساب
يُرفع الدخل المطلوب بالتضخم حتى موعد التقاعد: W = الدخل × (1 + π)^عدد السنوات. والمبلغ المطلوب حينها هو القيمة الحالية لعدد T من السحوبات السنوية تبدأ بـ W وتزداد مع التضخم، في بداية كل سنة: W(1 − ((1 + π)/(1 + r))^T)(1 + r) ÷ (r − π)، حيث r العائد أثناء التقاعد.
تنمو مدخراتك الحالية بعائد ما قبل التقاعد، ويُدَّخر الفرق شهريًا بالعائد الشهري المكافئ. والمعاش أو أي دخل آخر (مثل معاش التأمينات الاجتماعية في السعودية أو الهيئة العامة للمعاشات في الإمارات) يقلل الدخل الذي يجب أن توفره المدخرات.
التغيرات الصغيرة في العائد والتضخم تحرك النتيجة كثيرًا على مدى عقود، فجرّب أكثر من حالة. ولدخل ثابت من مبلغ مقطوع انظر حاسبة صرف الدفعات.
أمثلة محلولة
- عمر 35 والتقاعد 60 حتى 85، مدخرات 100,000، دخل 120,000 سنويًا، عائد 6% / 4%، تضخم 2.5%: المطلوب 4,697,695.53؛ ادخار 6,311.66 شهريًا
- المثال نفسه مع معاش 60,000 سنويًا: المطلوب 2,348,847.76؛ ادخار 2,838.52 شهريًا
الأسئلة الشائعة
كم دخلًا سأحتاج؟
قاعدة شائعة تقول 70% إلى 80% من دخلك قبل التقاعد، وأقل إذا كان منزلك مسددًا. وميزانيتك الخاصة دليل أفضل.
لماذا عائد أقل أثناء التقاعد؟
لأن معظم الناس ينتقلون إلى استثمارات أكثر أمانًا عند بدء السحب، وهذا يعني عادةً عائدًا متوقعًا أقل.
هل تشمل مكافأة نهاية الخدمة؟
ليس بشكل منفصل. أضف المكافأة التي تنوي استثمارها إلى مدخراتك الحالية، أو اطرح قيمتها المستقبلية من الفرق.
لماذا المبلغ كبير جدًا؟
لأنه يغطي سنوات كثيرة من الدخل، يرتفع كل منها مع التضخم. فما يبدو ضخمًا اليوم يشتري أقل بكثير عند التقاعد.
ما فائدة البدء مبكرًا؟
كبيرة. جرّب الحاسبة بعمر أصغر أو أكبر بخمس سنوات، وقارن الادخار الشهري المطلوب.
كم مرة أراجع خطتي؟
مرة في السنة تقريبًا، وبعد أي تغيير كبير مثل وظيفة جديدة أو انتقال أو تغير في الأسرة. وحدّث مدخراتك وعوائدك.