الإجابة السريعة: مبلغ 500,000 بعائد 5% سنويًا يصرف 3,299.78 شهريًا لمدة 20 سنة، أما سحب 3,000 شهريًا فيجعله يدوم 23.76 سنة.
طريقة الحساب
الدفعة التي تستنفد المبلغ L خلال n فترة هي W = L·i ÷ (1 − (1 + i)^−n)، حيث i العائد السنوي مقسومًا على عدد الدفعات في السنة. وإذا صُرفت في بداية كل فترة فاقسمها على (1 + i). ويُعامل العائد على أنه نسبة سنوية اسمية، فإن كان عائدك نسبة فعلية سنوية فالدفعة أقل قليلًا (3,269.18 بدل 3,299.78 شهريًا لمبلغ 500,000 بعائد 5% على 20 سنة).
وعند دفعة مختارة W يدوم المبلغ n = −ln(1 − L·i ÷ W) ÷ ln(1 + i) فترة. وإذا لم تزد W على العائد L·i فلا ينخفض الرصيد ويدوم المال إلى أجل غير محدد.
أما وثائق الدخل مدى الحياة لدى شركات التأمين فتختلف: فهي توزع خطر طول العمر وتعتمد على العمر وأسعار الشركة. ولتكوين المبلغ انظر حاسبة الدفعات الدورية وحاسبة التقاعد.
أمثلة محلولة
- 500,000 بعائد 5% شهريًا لمدة 20 سنة: W = 3,299.78 شهريًا
- 500,000 بعائد 5% وسحب 3,000 شهريًا: n = 285.1 شهر = 23.76 سنة
الأسئلة الشائعة
ما العائد الذي أفترضه في التقاعد؟
عائدًا متحفظًا، لأن السحب أثناء هبوط السوق يترك أثرًا دائمًا. وتعتمد خطط كثيرة نسبة قريبة من عوائد الودائع أو الصكوك لجزء الدخل.
هل تراعي التضخم؟
لا، فالدفعة ثابتة كل فترة. وللحفاظ على القوة الشرائية خطط لدفعة تزداد، أي ببداية أقل.
ما الدفعة التي لا ينفد معها المبلغ؟
العائد الذي يكسبه المبلغ كل فترة، وسحبه وحده يبقي أصل المبلغ كما هو.
لماذا يدوم المال أطول مع عائد أعلى؟
يبقى الرصيد المتبقي يحقق عائدًا أثناء السحب، فيأتي جزء أكبر من كل دفعة من النمو. والعائد الأقل من المتوقع يقصر المدة، فجرّب رقمًا أقل أيضًا.
هل الأفضل الدفع في بداية الفترة أم نهايتها؟
يعطيك الدفع في البداية المال أبكر، فتكون كل دفعة أصغر قليلًا لنفس المبلغ والمدة.
هل تشمل الرسوم أو الضريبة؟
لا. تعتمد على العائد الذي تدخله، فاستخدم رقمًا بعد خصم الرسوم، وعدّله حسب الضريبة إن انطبقت عليك.