الإجابة السريعة: قرض شخصي بمبلغ 50,000 بنسبة 6% على 48 شهرًا قسطه 1,174.25 شهريًا وأرباحه 6,364.07، ومع رسوم 1% (500) تكون النسبة السنوية الفعلية 6.52%.
طريقة الحساب
القسط: M = P·r ÷ (1 − (1 + r)^−n)، حيث P مبلغ القرض وr النسبة السنوية ÷ 12 وn عدد الأشهر، ويُحسب الربح على الرصيد المتناقص.
النسبة الفعلية: تُدفع الرسوم في البداية، فتستلم P ناقص الرسوم وتسدد القرض كاملًا. ومعدل النسبة السنوي هو النسبة التي تجعل قيمة الأقساط تساوي ما استلمته تمامًا، ويُحسب عدديًا كما في اللائحة الأمريكية Z. وفي السعودية يحدد البنك المركزي (ساما) حدًا أعلى للرسوم الإدارية للتمويل الاستهلاكي في دليل تعرفة خدمات المؤسسات المالية، فاسأل بنكك عن الرسوم قبل التوقيع.
تعرض بنوك خليجية كثيرة التمويل الشخصي والمرابحة بنسبة ثابتة (Flat). استخدم حاسبة التمويل والمرابحة لهذه العروض، فالنسبة الثابتة أغلى كثيرًا من النسبة المتناقصة نفسها.
أمثلة محلولة
- 50,000 بنسبة 6% و48 شهرًا ورسوم 1%: النسبة الفعلية 6.52%. M = 1,174.25
- القرض نفسه على 60 شهرًا: أرباح 7,998.40 ونسبة فعلية 6.42%. M = 966.64
الأسئلة الشائعة
لماذا النسبة الفعلية أعلى من النسبة المعلنة؟
لأن الرسوم تنقص المبلغ الذي تستلمه فعلًا بينما تبقى الأقساط كما هي، وكلما قصرت المدة زاد الفرق.
هل يمكنني السداد المبكر؟
نعم غالبًا، ويُسقط السداد المبكر الأرباح المستقبلية، لكن بعض الجهات تفرض رسومًا. وفي السعودية يجوز للجهة أن تطلب المتبقي من أصل التمويل مع أرباح الأشهر الثلاثة التالية للسداد كحد أقصى. اطلب خطاب مخالصة بالمبلغ.
كم يمكنني أن أقترض؟
تحدد الجهات الأقساط بنسبة من الراتب: الثلث في السعودية للتمويل الاستهلاكي، وحتى 50% لإجمالي الديون في الإمارات. تحقق بـحاسبة نسبة الاستقطاع.
ما الفرق بين السعر المتناقص والثابت؟
يحسب السعر المتناقص الفائدة على المتبقي فقط، أما الثابت فيحسبها على المبلغ الأصلي طوال المدة. فالرقم نفسه يكلف أكثر بكثير بالسعر الثابت.
هل أطيل المدة لأخفض القسط؟
فقط عند الحاجة. فالمدة الأطول ترفع إجمالي الفائدة، فاختر أقصر مدة بقسط تستطيع الالتزام به.
هل تصلح للتمويل الشخصي الإسلامي؟
نعم. أدخل نسبة الربح في خانة السعر السنوي إذا كانت متناقصة. واطلب من البنك المعدل الفعلي لمقارنة العروض.