الإجابة السريعة: ديون 10,000 بنسبة 24% و5,000 بنسبة 30% و15,000 بنسبة 15% بأقساط 1,150 شهريًا تكلف فوائد 9,936.92، أما تمويل واحد بمبلغ 30,000 بنسبة 9% على 48 شهرًا ورسوم 1% فقسطه 746.55 وتكلفته من الفوائد والرسوم 6,134.46، أي بتوفير 3,802.46.
طريقة الحساب
الديون الحالية: يُحسب كل دين شهرًا بشهر بنسبته وقسطه حتى يُسدَّد، وتُجمع فوائده. التمويل الجديد: يُسدَّد مجموع الأرصدة بالقسط M = P·r ÷ (1 − (1 + r)^−n)، وتُضاف الرسوم (نسبة من التمويل) إلى تكلفته. وبعض الحاسبات تفترض أنك تواصل دفع المجموع نفسه وتنقل قسط كل دين يُسدَّد إلى الدين التالي، فتظهر فوائد الديون الحالية أقل.
انخفاض القسط الشهري لا يعني توفيرًا بالضرورة، فالمدة الأطول قد تخفض القسط وترفع التكلفة الكلية، لذلك تعرض الحاسبة الأمرين.
يعلن الدمج الإسلامي (كالتورق أو المرابحة لسداد الديون القائمة) نسبة ربح، والحساب نفسه. وإذا كان العرض بنسبة ثابتة فحوّله أولًا بـحاسبة التمويل والمرابحة.
أمثلة محلولة
- ثلاثة ديون (30,000 إجمالًا) وتمويل جديد 9% لمدة 48 شهرًا ورسوم 1%: توفير 3,802.46. M = 746.55
- الديون نفسها وتمويل 12% لمدة 36 شهرًا ورسوم 1%: توفير 3,765.47. M = 996.43
الأسئلة الشائعة
متى لا يفيد الدمج؟
إذا لم تكن النسبة الجديدة أقل، أو كانت الرسوم مرتفعة، أو كانت المدة أطول كثيرًا مما تحتاجه ديونك الحالية، أو إذا عادت البطاقات للاستخدام بعد سدادها.
هل توجد رسوم سداد مبكر؟
قد توجد على الديون التي تسددها. وفي السعودية يجوز للجهة عند السداد المبكر للتمويل الاستهلاكي أن تطلب المتبقي من أصل التمويل مع أرباح الأشهر الثلاثة التالية كحد أقصى، فاطلب من كل جهة مبلغ السداد.
هل يغير الدمج نسبة الاستقطاع؟
نعم إذا انخفض القسط. تحقق بـحاسبة نسبة الاستقطاع.
هل يقلل دمج الديون ما أدين به؟
لا. فهو ينقل الديون إلى قرض واحد. وتوفر فقط إذا كان السعر والرسوم أقل ولم تطل المدة كثيرًا.
لماذا قد يكلف القسط الأقل أكثر؟
تعني المدة الأطول أشهرًا أكثر من الفائدة. فقارن إجمالي الفائدة والرسوم في النتيجة، لا القسط الشهري وحده.
ماذا أفعل بعد الدمج؟
تجنب تراكم أرصدة جديدة على البطاقات، فهذا يتركك مع القرض ودين جديد معًا. استخدم البطاقات للإنفاق المخطط فقط أو أغلقها.