الإجابة السريعة: دين 20,000 بنسبة 12% بقسط 500 شهريًا يستغرق 52 شهرًا وفوائد 5,669.33، وبإضافة 200 شهريًا يُسدَّد في 34 شهرًا بفوائد 3,671.15، أي بتوفير 1,998.18.
طريقة الحساب
يزيد الدين كل شهر بمقدار الرصيد × النسبة السنوية ÷ 12، ثم يُخصم القسط. ولأن كل مبلغ إضافي يذهب مباشرة إلى الرصيد، فإنه يخفض الفوائد في كل شهر بعده.
تحسب الحاسبة الجدول مرتين، مع المبلغ الإضافي ودونه، وتقارن عدد الأشهر وإجمالي الفوائد.
ينطبق الحساب نفسه على التمويل الإسلامي بنسبة ربح متناقصة، لكن تحقق أولًا: فبعض القروض وعقود المرابحة تفرض رسوم سداد مبكر أو لا تخفض الربح عند الدفع الإضافي. ولعدة ديون انظر الانهيار مقابل كرة الثلج.
أمثلة محلولة
- 20,000 بنسبة 12% وقسط 500 + 200 إضافية: توفير 1,998.18. 34 شهرًا بدل 52
- الدين نفسه مع 100 إضافية: 41 شهرًا، فوائد 4,449.91
الأسئلة الشائعة
هل الأفضل أن أدفع إضافيًا أم أدّخر المبلغ؟
الدفع الإضافي يعطيك عائدًا يساوي نسبة القرض دون مخاطرة. فإذا كانت نسبة الدين أعلى مما تجنيه بأمان من الادخار، فالسداد أوفر غالبًا، مع الاحتفاظ بمدخرات للطوارئ أولًا.
هل تخصم الجهة المبلغ الإضافي من الرصيد؟
اطلب من جهة التمويل خصم الدفعات الإضافية من أصل المبلغ لا من الأقساط القادمة، وإلا فقد لا توفر شيئًا من الفوائد.
وماذا عن دفعة واحدة كبيرة؟
تعمل الدفعة الواحدة بالطريقة نفسها. وللتمويل العقاري تتضمنها حاسبة السداد المبكر للتمويل العقاري.
ما أثر مبلغ إضافي صغير؟
غالبًا أكبر مما تتوقع. ففي المثال يقلل 200 إضافية شهريًا المدة من 52 شهرًا إلى 34 ويوفر نحو 2,000 من الفائدة.
أي دين أسدد أولًا؟
عادة صاحب السعر الأعلى بعد دفع الحد الأدنى للجميع، فهو يوفر أكثر.
ماذا لو كانت لدي ديون عدة؟
استخدم حاسبة سداد البطاقات الائتمانية التي تخطط لعدة أرصدة معًا، أو حاسبة دمج الديون لمقارنة قرض واحد جديد.