الإجابة السريعة: رصيد 600,000 بنسبة 4.5% وقسط 4,000 شهريًا يحتاج 18 سنة و5 أشهر، وزيادة 1,000 شهريًا تختصره إلى 13 سنة و4 أشهر وتوفر 84,832.16 من الأرباح.
طريقة الحساب
في كل شهر يُحسب الربح على الرصيد المتبقي: الرصيد × النسبة السنوية ÷ 12، وما بقي من القسط يخفض الرصيد. وتكرر الحاسبة ذلك شهرًا بعد شهر حتى يصل الرصيد إلى صفر.
تُخصم الدفعة المقطوعة من الرصيد اليوم، وتُضاف الزيادة الشهرية إلى كل قسط، وكلتاهما تخفض الرصيد الذي تُحسب عليه الأرباح لاحقًا، ومن هنا يأتي التوفير.
إذا لم يزد القسط على ربح الشهر فلن ينخفض الرصيد أبدًا. والتمويل العقاري الإسلامي بنسبة ربح ثابتة يتبع الحساب نفسه؛ اسأل بنكك عن خصم الأرباح عند السداد المبكر.
أمثلة محلولة
- 600,000 بنسبة 4.5% وقسط 4,000 مع زيادة 1,000: توفير 84,832.16. 221 → 160
- مع دفعة 100,000 الآن أيضًا: توفير 155,595.62. 221 → 126
الأسئلة الشائعة
هل أسدد التمويل مبكرًا أم أستثمر؟
السداد المبكر يعطيك عائدًا يساوي نسبة تمويلك بلا مخاطرة، وإذا كنت تحقق عائدًا أعلى بثبات بعد التكاليف فقد يكون الاستثمار أفضل، وكثيرون يجمعون بين الاثنين.
هل توجد رسوم للسداد المبكر؟
غالبًا. ففي الإمارات يحددها المصرف المركزي بـ1% من الرصيد المتبقي أو 10,000 درهم أيهما أقل، وفي غيرها يحدد العقد الشروط. تحقق قبل الدفع.
وإذا أردت قسطًا أقل بدل مدة أقصر؟
اطلب من البنك إعادة حساب القسط على المدة المتبقية بعد الدفعة المقطوعة، أو قارن تمويلًا جديدًا بـحاسبة إعادة التمويل.
أيهما أفضل، مبلغ لمرة واحدة أم زيادة شهرية؟
كلما دفعت أبكر وفرت أكثر. فالمبلغ الواحد الآن أفضل من المجموع نفسه موزعًا لاحقًا، لكن الزيادة المنتظمة أسهل في الغالب.
ماذا لو كان قسطي يغطي الفائدة بالكاد؟
سينخفض الرصيد ببطء شديد أو لن ينخفض. وتطلب الحاسبة قسطًا أعلى إذا تعذر سداد القرض.
هل يفيد السداد المبكر قرب نهاية القرض؟
يوفر أقل حينها، لأن معظم الفائدة قد دُفع. وتحقق أيضًا من رسوم السداد المبكر.