الإجابة السريعة: تمويل 800,000 بنسبة 5% لمدة 25 سنة (القسط 4,676.72): دفع 1,000 إضافية شهريًا ينهيه في 17 سنة و9 أشهر بدل 25 سنة ويوفر 195,073.87 من الأرباح.
طريقة الحساب
يأتي القسط المعتاد من معادلة الإطفاء: القسط = P·r ÷ (1 − (1 + r)^−n). وفي كل شهر يُحسب الربح على الرصيد المتبقي (الرصيد × النسبة ÷ 12)، ويخفض باقي القسط الرصيد.
تذهب الدفعة الإضافية إلى الرصيد مباشرة، فيقل الربح في كل شهر لاحق. وتحسب الحاسبة الجدول مرتين، مع الإضافة وبدونها، وتقارن إجمالي الأرباح وعدد الأشهر.
التمويل العقاري الإسلامي (المرابحة والإجارة) يعلن نسبة ربح، وفي النسبة الثابتة يسير الجدول بالطريقة نفسها، لكن شروط السداد المبكر تختلف بين البنوك. وللجدول العادي استخدم حاسبة التمويل العقاري.
أمثلة محلولة
- 800,000 بنسبة 5% لمدة 25 سنة مع 1,000 إضافية شهريًا: توفير 195,073.87. 300 → 213
- التمويل نفسه مع 500 إضافية شهريًا: توفير 117,468.27. 300 → 249
الأسئلة الشائعة
هل الأفضل الدفع الإضافي الشهري أم دفعة واحدة؟
كل مبلغ يُدفع أبكر يوفر أرباحًا أكثر، فالدفعة الواحدة اليوم أوفر من المبلغ نفسه موزعًا على السنة. جرّب حاسبة السداد المبكر للدفعة الواحدة.
هل يفرض البنك رسومًا على السداد المبكر؟
كثير من البنوك تفعل. ففي الإمارات يحدد المصرف المركزي رسوم السداد المبكر للتمويل العقاري بـ1% من الرصيد المتبقي أو 10,000 درهم أيهما أقل، وتتبع البنوك السعودية قواعد ساما للسداد المبكر. راجع عقدك.
هل تخفض الدفعة الإضافية قسطي الشهري؟
لا. هنا يبقى القسط كما هو وينتهي التمويل أبكر، وبعض البنوك تستطيع بدل ذلك إعادة حساب قسط أقل على المدة الأصلية.
لماذا يوفر الدفع الإضافي المبكر كثيرًا؟
لأنه يقلل الرصيد الذي تُحسب عليه فائدة كل شهر لاحق، فيستمر أثره بقية مدة القرض.
هل أرى المتبقي بعد بضع سنوات؟
نعم. يعرض الجدول الرصيد المتبقي، فيمكنك قراءته عند أي وقت من المدة.
لماذا يبقى علي الكثير بعد سنوات من السداد؟
الأقساط الأولى فائدة في معظمها، فينخفض الرصيد ببطء في البداية وأسرع قرب النهاية.