الإجابة السريعة: نقل رصيد 700,000 متبقٍ منه 300 شهر من 6% إلى 4.5% يخفض القسط من 4,510.11 إلى 3,890.83، أي توفير 619.28 شهريًا، وتُسترد تكاليف 15,000 خلال 25 شهرًا، والتوفير الكلي 170,784.74.
طريقة الحساب
يُحسب القسطان بالمعادلة P·r ÷ (1 − (1 + r)^−n) على الرصيد المتبقي نفسه: الحالي بنسبتك على الأشهر المتبقية، والجديد بالنسبة والمدة الجديدتين.
شهر التعادل = تكاليف إعادة التمويل ÷ التوفير الشهري مقربًا إلى الأعلى، فإن توقعت البيع أو السداد قبله فإعادة التمويل خاسرة. وبعض الحاسبات تحتسب الأرباح الموفّرة كل شهر فقط، فتغطي التكاليف غالبًا أسرع.
التوفير الكلي = الأرباح المتبقية على التمويل الحالي − أرباح التمويل الجديد − التكاليف. ونقل التمويل العقاري الإسلامي إلى بنك آخر (شراء المديونية) يُحسب بالطريقة نفسها بنسب الربح، مع إضافة رسوم السداد المبكر إلى التكاليف.
أمثلة محلولة
- 700,000 و300 شهر من 6% إلى 4.5% وتكاليف 15,000: توفير 619.28 شهريًا وتعادل بعد 25 شهرًا. 4,510.11 − 3,890.83 = 619.28
- الحالة نفسها بمدة جديدة 240 شهرًا: القسط 4,428.55 والتوفير الكلي 275,181.99. n = 240
الأسئلة الشائعة
ما التكاليف التي أضيفها؟
رسوم الترتيب أو المعالجة والتقييم وتسجيل الرهن الجديد ورسوم السداد المبكر للتمويل القديم. وفي الإمارات يحدد المصرف المركزي رسوم السداد المبكر للتمويل العقاري بـ1% من الرصيد المتبقي أو 10,000 درهم أيهما أقل.
لماذا قد ترتفع الأرباح الكلية مع نسبة أقل؟
إذا كانت المدة الجديدة أطول من الأشهر المتبقية فإنك تدفع الأرباح مدة أطول. أبقِ المدة كما هي أو أقصر لتضمن التوفير.
هل أستخدم التوفير للدفع الإضافي؟
الاستمرار بقسطك القديم بعد إعادة التمويل ينهي التمويل أبكر؛ راجع حاسبة السداد المبكر.
متى تكون إعادة التمويل مجدية؟
إذا كنت ستُبقي القرض بعد نقطة التعادل، وهي تكلفة إعادة التمويل مقسومة على التوفير الشهري.
هل أُبقي المدة نفسها عند إعادة التمويل؟
إبقاء المدة المتبقية أو تقصيرها يوفر أكثر في الفائدة. أما إطالتها فتخفض القسط لكنها قد تلغي التوفير.
هل يمكن إعادة تمويل التمويل العقاري الإسلامي؟
غالبًا نعم، وعادة بالنقل إلى بنك آخر. وتصلح المقارنة نفسها باستخدام نسب الربح، مع إضافة رسوم السداد المبكر إلى التكاليف.