الإجابة السريعة: تمويل 100,000 يُسدد بقسط 1,933.28 شهريًا لمدة 60 شهرًا نسبته 6.00% دون رسوم، ومع رسوم مقدمة 2,000 يصبح معدل النسبة السنوي 6.84%.
طريقة الحساب
معدل النسبة السنوي هو النسبة التي يتساوى عندها المبلغ الذي تستلمه فعلًا (التمويل ناقص الرسوم المقدمة) مع القيمة الحالية لكل أقساطك: المبلغ − الرسوم = القسط × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i، حيث i النسبة الشهرية والنسبة السنوية = 12 × i.
لا توجد معادلة مباشرة لـ i، لذلك تحلها الحاسبة عدديًا كما في الطريقة الاكتوارية للائحة Z الأمريكية. وتُلزم البنوك المركزية الخليجية جهات التمويل بإظهار معدل النسبة السنوي لتسهيل المقارنة.
النسب الثابتة (Flat) تبدو أرخص بكثير من معدلها السنوي. ولتحويل نسبة ثابتة أو نسبة ربح المرابحة استخدم حاسبة التمويل والمرابحة، وللتمويل برسوم إصدار تحسب حاسبة القرض الشخصي القسط والنسبة معًا.
أمثلة محلولة
- 100,000 دون رسوم، 1,933.28 × 60: 6.00%
- الأقساط نفسها مع رسوم 2,000: 98,000 = 1,933.28 × (1 − (1 + i)^−60) ÷ i → 6.84%
الأسئلة الشائعة
ما الفرق بين النسبة ومعدل النسبة السنوي؟
النسبة (أو نسبة الربح) تحدد القسط، أما معدل النسبة السنوي فيضيف الرسوم التي تدفعها للحصول على التمويل، فيُظهر التكلفة السنوية الكاملة.
أي الرسوم أُدخل؟
الرسوم الإلزامية للحصول على التمويل: رسوم الإدارة أو الترتيب أو المعالجة أو الإصدار. أما التأمين الاختياري الذي يمكن شراؤه من جهة أخرى فلا يُحسب عادةً.
هل يمكن أن يكون المعدل أقل من النسبة؟
لا، ما دمت تدفع رسومًا. ودون رسوم يتساوى المعدل والنسبة.
لماذا أقارن المعدل السنوي الفعلي لا سعر الفائدة وحده؟
قد تختلف تكلفة قرضين بالسعر نفسه إذا اختلفت رسومهما. ويجمع المعدل الفعلي الرسوم في رقم واحد، فيكون أنصف عند مقارنة عروض بالمدة نفسها.
هل ترفع المدة الأقصر المعدل الفعلي؟
نعم مع الرسوم المقدمة نفسها. فتتوزع الرسوم على أشهر أقل، فتزيد التكلفة السنوية أكثر.
هل المعدل الفعلي هو نفسه السعر الثابت الذي تذكره بعض الجهات؟
لا. يحسب السعر الثابت الفائدة على المبلغ الأصلي طوال المدة، فيكون معدله الفعلي أعلى بكثير. اطلب السعر المتناقص أو المعدل الفعلي عند المقارنة.