الإجابة السريعة: في النسبة الثابتة: الربح = مبلغ التمويل × النسبة × عدد السنوات، والقسط = (المبلغ + الربح) ÷ عدد الأشهر؛ فتمويل 50,000 بنسبة 5٪ ثابتة لمدة 5 سنوات قسطه 1,041.67 شهريًا، ومعدل نسبته السنوي نحو 9.55٪.
طريقة الحساب
النسبة الثابتة: يُحسب الربح مرة واحدة على كامل المبلغ ولكامل المدة، أي الربح = المبلغ × النسبة السنوية × عدد السنوات، ثم يُوزَّع بالتساوي على الأشهر. ولأنك تدفع ربحًا على مبلغ سددت جزءًا منه، تكون النسبة الثابتة أعلى تكلفة بكثير من الرقم نفسه بطريقة الرصيد المتناقص.
الرصيد المتناقص: ربح كل شهر = الرصيد المتبقي × (النسبة السنوية ÷ 12)، والقسط الثابت = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)، حيث P مبلغ التمويل وi النسبة الشهرية وn عدد الأشهر. ومع تناقص الرصيد يذهب جزء أكبر من القسط إلى سداد أصل المبلغ.
معدل النسبة السنوي (APR): تبحث الحاسبة عن المعدل السنوي الذي تتساوى عنده القيمة الحالية لجميع الأقساط، مع احتساب الزمن بالسنوات، مع المبلغ الذي تتسلمه فعلًا (مبلغ التمويل ناقص الرسوم الإدارية إن أدخلتها). وهذه طريقة قواعد البنك المركزي السعودي (ساما)؛ ومع أشهر متساوية يساوي المعدل (1 + j)^12 − 1، حيث j المعدل الشهري، فهو تقريب لرقم البنك لأن تواريخ السداد الفعلية تختلف. ويظهر تحته المعدل الاسمي السنوي (12 × j). ولهذا يظهر لتمويل متناقص معلن بنسبة 5٪ معدل نسبة سنوي قدره 5.12٪: فالنسبة المعلنة اسمية، ومعدل النسبة السنوي يضيف أثر التركيب الشهري. وهذا المعدل هو أساس المقارنة بين العروض مهما اختلفت طريقة إعلان النسبة.
التقريب: تُحسب المبالغ بالهللة أو الفلس، ويُقرَّب القسط المعتاد إلى منزلتين عشريتين، ويستوعب القسط الأخير الفرق حتى يساوي مجموع الأقساط إجمالي المبلغ المسدد تمامًا. ولمقارنة السعر النقدي بعرض التقسيط استخدم حاسبة النسبة المئوية، ولضريبة السعر استخدم حاسبة ضريبة القيمة المضافة في السعودية.
أمثلة محلولة
- تمويل 50,000 بنسبة 5٪ ثابتة لمدة 5 سنوات (الربح، ثم القسط والقسط الأخير، ثم معدل النسبة السنوي والمعدل الاسمي): 50,000 × 5% × 5 = 12,500.00; 62,500.00 ÷ 60 = 1,041.67 / 1,041.47; 9.55% (9.15%)
- المبلغ نفسه بنسبة 5٪ متناقصة لمدة 60 شهرًا (القسط والقسط الأخير، إجمالي الربح، معدل النسبة السنوي والمعدل الاسمي): 943.56 / 943.67; 6,613.71; 5.12% (5.00%)
- المثال الأول مع رسوم إدارية 500، أي تتسلم 49,500 مقابل 60 قسطًا قدر كل منها 1,041.67 (معدل النسبة السنوي شاملًا الرسوم، والمعدل الاسمي): 10.02% (9.59%)
مقارنة النسبة الثابتة بمعدل النسبة السنوي
معدل النسبة السنوي للنسبة الثابتة يقارب ضعفها. هذا هو المعدل لتمويل 100,000 يُسدَّد شهريًا دون رسوم:
| النسبة الثابتة | سنة | 3 سنوات | 5 سنوات |
|---|---|---|---|
| 2% | 3.73% | 3.89% | 3.88% |
| 3% | 5.63% | 5.83% | 5.79% |
| 4% | 7.55% | 7.77% | 7.68% |
| 5% | 9.49% | 9.72% | 9.55% |
| 6% | 11.46% | 11.66% | 11.40% |
ما هي المرابحة؟
المرابحة بيعٌ بالتكلفة مع ربح معلوم، وهي من صيغ التمويل الإسلامي. فبدل إقراض المال بفائدة، يشتري البنك السلعة (سيارة أو بضاعة، أو سلعة يبيعها نيابةً عنك لتحصل على النقد كما في التورق) ثم يبيعها لك بتكلفتها مضافًا إليها ربح متفق عليه تسدده على أقساط. ويُحدَّد الربح عند التوقيع، ولهذا تُعلَن عروض المرابحة عادةً بنسبة سنوية ثابتة.
من ناحية حساب الأقساط، تعمل المرابحة بنسبة ربح ثابتة مثل التمويل بالنسبة الثابتة، فتعرض الحاسبة القسط والمعدل السنوي نفسيهما. أما توافق المنتج مع أحكام الشريعة فيعود إلى العقد والهيئة الشرعية للبنك، ولا تحكم عليه هذه الصفحة.
الإفصاح عن معدل النسبة السنوي في السعودية
تسري قواعد احتساب معدل النسبة السنوي الصادرة عن البنك المركزي السعودي (ساما) في 31 أكتوبر 2023 على البنوك وشركات التمويل في تمويل الأفراد. وتعرّف المعدل بأنه معدل الخصم الذي تتساوى عنده القيمة الحالية لما يدفعه المقترض مع القيمة الحالية للتمويل الذي يتسلمه، وتُدخل في التكلفة الإجمالية الرسوم والعمولات والرسوم الإدارية والتأمين (دون التكاليف التي يمكن للمقترض تجنبها مثل غرامات الإخلال)، وتقيس المدة بالسنوات على أساس 365 يومًا. وتشترط القواعد احتساب المعدل بهذه الطريقة أينما أُفصح عنه، ومن ذلك الإعلانات والكشوف الدورية.
ويتبع معدل النسبة السنوي في هذه الحاسبة الطريقة نفسها مع احتساب كل شهر 1/12 من السنة، فيُتوقع أن يكون قريبًا من المعدل الذي يفصح عنه البنك السعودي للأقساط نفسها. وتنشأ فروق صغيرة من تواريخ السداد الفعلية (أشهر من 28 إلى 31 يومًا) ومن رسوم أو تأمين لا نعرفها.
الأسئلة الشائعة
كيف أحسب القسط الشهري بالنسبة الثابتة؟
الربح = مبلغ التمويل × النسبة السنوية × عدد السنوات، والقسط = (المبلغ + الربح) ÷ عدد الأشهر. فلتمويل 50,000 بنسبة 5٪ لمدة 5 سنوات: 50,000 × 5٪ × 5 = 12,500، و62,500 ÷ 60 = 1,041.67.
لماذا يكون معدل النسبة السنوي أعلى من النسبة الثابتة؟
لأن النسبة الثابتة تحسب الربح على كامل المبلغ طوال المدة، مع أنك تسدد جزءًا منه كل شهر. ففي المتوسط لا تكون مدينًا إلا بنحو نصف المبلغ، فتقارب التكلفة السنوية الحقيقية ضعف النسبة الثابتة.
هل 5٪ ثابتة مثل 5٪ متناقصة؟
لا. لتمويل 50,000 لمدة 5 سنوات، تكلّف النسبة الثابتة 5٪ أرباحًا قدرها 12,500 (معدل نسبة سنوي 9.55٪)، بينما تكلّف المتناقصة 5٪ مبلغ 6,613.71 (معدل نسبة سنوي 5.12٪). قارن العروض بمعدل النسبة السنوي لا بالنسبة المعلنة.
لماذا يختلف قسط البنك عن نتيجة الحاسبة؟
قد يضيف البنك رسومًا إدارية أو تأمينًا أو ضريبة على الرسوم، أو يبدأ القسط الأول في تاريخ مختلف، أو يقرّب بطريقة أخرى. اعتبر النتيجة تقديرية واطلب من البنك نموذج الإفصاح الذي يتضمن معدل النسبة السنوي.
هل تغيّر الرسوم الإدارية القسط؟
لا، ففي هذه الحاسبة تُدفع الرسوم مرة واحدة في البداية ويبقى القسط كما هو، لكنها ترفع معدل النسبة السنوي لأنك تتسلم مبلغًا أقل مقابل الأقساط نفسها.
هل يُشارك مبلغ التمويل الذي أدخله مع أي بنك؟
لا. لسنا جهة تمويل ولا ننقل أي بيانات. يُحسب القسط داخل متصفحك، ولا يغادر جهازك المبلغ أو النسبة أو المدة التي تكتبها.