الإجابة السريعة: موظف عمره 35 يكسب 80,000 دولار ويشترك بـ 10% مع مساهمة صاحب العمل 50% حتى 6%، ويبدأ برصيد 25,000 مع زيادة راتب 3% وعائد 7%، يصل رصيده إلى نحو 1,538,404 دولارًا عند 65.
طريقة الحساب
تشترك كل سنة بنسبتك من الراتب حتى حد 2025 البالغ 23,500 دولار (31,000 من عمر 50، و34,750 في الأعمار 60 إلى 63). ويضيف صاحب العمل مساهمته – مثل 50% مما تدفعه على ما يصل إلى 6% من الراتب – ولا يتجاوز مجموعهما 70,000 دولار مع اشتراكات اللحاق.
ينمو الرصيد بالعائد الذي تدخله، وتُضاف اشتراكات كل سنة في نهايتها، ويرتفع الراتب بالزيادة السنوية. وتبقى الحدود بقيمها الحالية، فتبقى الاشتراكات تقريبًا بدولارات اليوم. والاشتراكات من الراتب تُضاف فعليًا على مدار السنة، فالتوقع الشهري يُظهر رصيدًا أعلى قليلًا.
مساهمة صاحب العمل جزء من أجرك، فاشترك على الأقل بما يكفي للحصول عليها كاملة. وأموال 401(k) التقليدي تخضع للضريبة عند السحب، أما Roth 401(k) فتُدفع ضريبتها الآن وتُسحب معفاة. قارن مع حاسبة IRA التقليدي الأمريكي وخطط للسحب بـ حاسبة الحد الأدنى للسحب الأمريكية.
أمثلة محلولة
- 80,000 × 10% = 8,000، والمساهمة 50% × min(8,000, 4,800): = $2,400
- عمر 52 وراتب 250,000 ونسبة 15%: ≤ $31,000
حدود 401(k) لسنة 2025
| الحد | المبلغ |
|---|---|
| اشتراك الموظف | $23,500 |
| اللحاق من عمر 50 | $7,500 |
| اللحاق للأعمار 60–63 | $11,250 |
| الإجمالي (الموظف + صاحب العمل) | $70,000 |
الأسئلة الشائعة
ماذا لو سحبت المال مبكرًا؟
السحب قبل عمر 59 ونصف يخضع عادةً للضريبة مع ضريبة إضافية 10%، مع بعض الاستثناءات.
ما الاستحقاق التدريجي (Vesting)؟
قد تُستحق مساهمات صاحب العمل على عدة سنوات، فإذا غادرت قبلها قد تخسر جزءًا منها. أما اشتراكاتك فهي لك دائمًا.
هل أحتفظ بحساب 401(k) إذا انتقلت إلى الخليج؟
نعم، يبقى الحساب مستثمرًا في الولايات المتحدة. تحقق من معاملة بلد إقامتك الجديد له، ومن قيود خطتك على العناوين خارج الولايات المتحدة.
ما مساهمة صاحب العمل المقابلة؟
مبلغ يضيفه صاحب العمل عندما تساهم، حتى حد تضعه الخطة. فإذا كانت الخطة تقابل حتى 4% من الراتب، فإن المساهمة بأقل من ذلك تترك جزءًا من حزمة أجرك بلا استفادة.
ما الفرق بين 401(k) التقليدي وRoth؟
تُدفع المساهمات التقليدية قبل الضريبة وتخضع السحوبات للضريبة لاحقًا. أما مساهمات Roth فتُدفع بعد الضريبة، وتكون السحوبات المؤهلة معفاة منها.
لماذا يغير فرق صغير في العائد النتيجة كثيرًا؟
تتراكم العوائد على مدى عقود، فقد يغير فرق 1% سنويًا الرصيد النهائي بمقدار كبير. جرّب أيضًا عائدًا أقل لترى نتيجة أكثر تحفظًا.