الإجابة السريعة: عند البقاء 7 سنوات، يكلّف شراء منزل بسعر 1,500,000 بدفعة أولى 20% ونسبة 5% وارتفاع سعر 3% سنويًا صافيًا 400,675، مقابل 643,647 للإيجار بمبلغ 7,000 شهريًا يرتفع 3% سنويًا، فيكون الشراء أوفر بمبلغ 242,972.
طريقة الحساب
صافي تكلفة الشراء = الدفعة الأولى + تكاليف الشراء + الأقساط + تكاليف التملك السنوية + العائد الذي كانت ستحققه الأموال المدفوعة مقدمًا لو استُثمرت − ما يبقى لك عند البيع (سعر البيع بعد تكاليفه ناقص رصيد التمويل المتبقي).
صافي تكلفة الإيجار = الإيجار المدفوع خلال المدة، ويرتفع كل سنة بالنسبة التي تدخلها. وتنمو قيمة المنزل بنسبة ارتفاع السعر، وتكاليف التملك (الصيانة ورسوم الخدمات والتأمين) نسبة من القيمة كل سنة.
كلما طالت مدة البقاء مال الشراء إلى الفوز، لأن تكاليف الشراء تُدفع مرة واحدة وكل قسط يزيد حصتك. وتشمل تكاليف الشراء في دبي رسوم نقل الملكية 4% لدائرة الأراضي، وفي السعودية ضريبة التصرفات العقارية 5% على معظم البيوع. احسب القسط بـحاسبة التمويل العقاري، والإيجار المناسب بـحاسبة الإيجار.
أمثلة محلولة
- منزل 1,500,000 وإيجار 7,000 لمدة 7 سنوات (القيم الافتراضية): الشراء 400,675 والإيجار 643,647. 400,675 < 643,647
- الحالة نفسها مع البقاء سنتين فقط: الشراء 185,437 والإيجار 170,520. 185,437 > 170,520
- 7 سنوات دون ارتفاع في السعر: الشراء 728,653 والإيجار 643,647. 728,653 > 643,647
الأسئلة الشائعة
لماذا يدخل عائد الاستثمار في تكلفة الشراء؟
كان يمكن استثمار الدفعة الأولى والرسوم بدل دفعها، والعائد الذي كانت ستحققه تكلفة حقيقية للشراء تسمى تكلفة الفرصة البديلة.
هل النتيجة مؤكدة؟
لا، فهي تعتمد على أسعار وإيجارات وعوائد تدخلها لسنوات قادمة. جرّب عدة قيم لترى أيها يغيّر النتيجة.
هل تشمل أرباح التمويل الإسلامي؟
نعم، من خلال النسبة. فالتمويل العقاري بالمرابحة أو الإجارة بنسبة ثابتة يُحسب قسطه كقسط الرهن العقاري.
كم يجب أن أبقى ليكون الشراء مجديًا؟
يعتمد ذلك على الأرقام، لكن تكاليف الشراء تُدفع مقدمًا، فالإقامة القصيرة ترجح الإيجار عادة. جرّب سنوات مختلفة لتجد نقطة التعادل.
أي افتراض أهم؟
غالبًا نمو سعر المنزل ومدة الإقامة. غيّرهما واحدًا تلو الآخر، فقد يقلب تغيير صغير النتيجة.
ما الذي لا يشمله الحساب؟
ما ليس له سعر، مثل استقرار التملك أو مرونة الإيجار. فوازن بينها وبين الأرقام.