الإجابة السريعة: اقتراض 25,000 وسداد 500 شهريًا لمدة 60 شهرًا يعني نسبة فائدة 7.42% سنويًا (7.68% فعلية)، وإجمالي فوائد 5,000.
طريقة الحساب
القرض بأقساط شهرية متساوية يحقق المعادلة P = M × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i، حيث P المبلغ المقترض وM القسط وn عدد الأشهر وi النسبة الشهرية. ولا توجد صيغة مباشرة لـ i، فتجدها الحاسبة عدديًا كما تفعل دالة RATE في جداول البيانات.
النسبة السنوية = 12 × i. أما النسبة السنوية الفعلية (1 + i)^12 − 1 فتشمل التركيب داخل السنة، وهي الأنسب لمقارنة العروض.
بهذا تنكشف النسبة الحقيقية لعروض النسبة الثابتة (Flat): نسبة ثابتة 4% على 25,000 لخمس سنوات تعني فوائد 5,000 والأقساط نفسها أعلاه، والنسبة الحقيقية 7.42%. ولحساب القسط من النسبة استخدم حاسبة القرض.
أمثلة محلولة
- 25,000 وقسط 500 شهريًا لمدة 60 شهرًا: i = 0.6183% شهريًا → 7.42% سنويًا
- 200,000 وقسط 1,200 شهريًا لمدة 360 شهرًا: 6.007% سنويًا
الأسئلة الشائعة
لماذا النسبة الحقيقية أعلى من النسبة الثابتة المعلنة؟
لأن النسبة الثابتة تُحسب على المبلغ الأصلي طوال المدة رغم أنك تسدد جزءًا منه كل شهر، فتكون النسبة على الرصيد المستحق فعلًا قرابة ضعفها.
هل هذه هي النسبة السنوية للتكلفة (APR)؟
هي النسبة التي تدل عليها الأقساط. والنسبة الرسمية تشمل الرسوم أيضًا، فأدخل مبلغ القرض ناقص الرسوم المقدمة لتضمينها.
هل تصلح للتمويل الإسلامي؟
نعم، فهي تعطي نسبة الربح التي يدل عليها مبلغ التمويل والأقساط.
هل أُدخل الرسوم في المبلغ؟
أدخل المبلغ الذي تتسلمه فعلًا بعد الرسوم المقدمة. فتبين النتيجة حينها التكلفة الحقيقية للقرض شاملة تلك الرسوم.
ما السعر الفعلي في النتيجة؟
هو السعر السنوي مع احتساب التركيب الشهري. ويكون أعلى قليلًا من السعر الاسمي، مثل 7.68% مقابل 7.42%.
هل أستخدمها لخطة الشراء الآن والدفع لاحقًا؟
نعم، إذا كانت الأقساط شهرية ومتساوية. أدخل السعر النقدي والقسط الشهري وعدد الأشهر.