الإجابة السريعة: منزل قيمته 2,000,000 وعليه 900,000 وحد 80% يترك 700,000 متاحة للاقتراض، و300,000 منها بنسبة 6% لمدة 10 سنوات قسطها 3,330.62 شهريًا.
طريقة الحساب
تحدد جهات التمويل نسبة التمويل المجمّعة إلى القيمة (CLTV): كل ما هو مضمون بالمنزل ÷ قيمته. المبلغ المتاح = قيمة المنزل × أعلى نسبة − رصيد التمويل الحالي، وكثير من الجهات تستخدم 80% إلى 85%.
التمويل بضمان العقار مبلغ واحد يُسدد بأقساط شهرية ثابتة: القسط = P·r ÷ (1 − (1 + r)^−n). أما خط الائتمان الذي تسحب منه عند الحاجة فاستخدم له حاسبة خط الائتمان بضمان المنزل.
في الخليج تظهر الفكرة نفسها في صورة تمويل مقابل قيمة العقار أو سحب السيولة من العقار، وغالبًا بصيغة مرابحة أو إجارة بنسبة ربح، والحساب واحد. راجع أنظمة المصرف المركزي وبنكك بشأن نسبة التمويل إلى القيمة.
أمثلة محلولة
- قيمة 2,000,000 ورصيد 900,000 وحد 80%: المتاح 700,000. 1,600,000 − 900,000 = 700,000
- 300,000 بنسبة 6% لمدة 10 سنوات: الأرباح 99,673.81. M = 3,330.62
الأسئلة الشائعة
هل هو مثل إعادة التمويل؟
لا. هذا تمويل ثانٍ فوق تمويلك الحالي، أما إعادة التمويل فتستبدل التمويل الحالي؛ قارن بـحاسبة إعادة التمويل.
فيمَ أستخدمه؟
تسمح الجهات عادةً بأي غرض مثل الترميم أو سداد ديون أعلى تكلفة، ونسبته أقل غالبًا من التمويل غير المضمون لأن المنزل ضمان.
كيف يُقيَّم المنزل؟
تطلب جهة التمويل تقييمًا قد يأتي أقل مما تتوقع، فاستخدم هنا قيمة متحفظة.
ما قيمة المنزل الصافية؟
هي قيمة المنزل مطروحًا منها ما تبقى عليك. فمنزل بقيمة 2,000,000 وعليه 900,000 له قيمة صافية 1,100,000.
لماذا لا أقترض كامل القيمة الصافية؟
تحتفظ الجهات الممولة بهامش أمان بتحديد نسبة التمويل الإجمالية، غالبًا عند 80 إلى 85%، تحسبًا لانخفاض القيمة.
ما الخطر الأساسي؟
القرض مضمون بمنزلك، فقد يعرّضه التأخر في السداد للخطر. فاقترض فقط ما تستطيع سداده براحة.