الإجابة السريعة: وديعة 50,000 لمدة 12 شهرًا بنسبة 4.5% تُركّب شهريًا تستحق بقيمة 52,296.99، أي بعائد سنوي فعلي 4.594%.
طريقة الحساب
الرصيد عند الاستحقاق A = P(1 + r/m)^(m·t)، حيث P مبلغ الوديعة وr النسبة السنوية وm عدد مرات التركيب في السنة وt المدة بالسنوات (الأشهر ÷ 12).
العائد السنوي الفعلي APY = (1 + r/m)^m − 1، وهو عائد سنة كاملة مع التركيب كما تعرّفه قواعد الشفافية في الادخار الأمريكية. قارن الودائع بهذا العائد لا بالنسبة المعلنة.
كثير من الودائع لأجل في الخليج تصرف الربح عند الاستحقاق فقط، وهذا يماثل التركيب السنوي لسنة واحدة. والودائع الإسلامية (مرابحة أو وكالة) تعلن نسبة ربح متوقعة تُحسب بالطريقة نفسها. وللإيداعات المنتظمة استخدم حاسبة الفوائد.
أمثلة محلولة
- 50,000 بنسبة 4.5% تُركّب شهريًا لمدة 12 شهرًا: 50,000 × (1 + 0.045/12)^12 = 52,296.99
- المثال نفسه مع صرف الربح عند الاستحقاق فقط: 50,000 × 1.045 = 52,250.00
الأسئلة الشائعة
ما الفرق بين النسبة والعائد السنوي الفعلي؟
النسبة رقم سنوي قبل التركيب، والعائد الفعلي يشمل التركيب خلال السنة. نسبة 4.5% تُركّب شهريًا تعادل عائدًا فعليًا 4.594%.
ماذا يحدث إذا كسرت الوديعة مبكرًا؟
تصرف معظم البنوك نسبة أقل أو تفرض غرامة، وقد يضيع ربح الفترة كله. راجع شروط وديعتك.
هل وديعتي مؤمّنة؟
في الولايات المتحدة تؤمّن FDIC الودائع حتى حد معين، ولدول الخليج ترتيباتها الخاصة، فاسأل بنكك أو البنك المركزي.
هل تدفع المدة الأطول أكثر دائمًا؟
عادة، لكن ليس دائمًا. فعند توقع انخفاض الأسعار قد تدفع البنوك أقل على المدد الأطول، فقارن العروض.
كيف أقارن وديعتين؟
قارن العائد السنوي الفعلي لأنه يشمل التركيب. فقد يكون السعر الأقل مع تركيب أكثر تكرارًا أفضل أحيانًا.
هل تصلح للودائع الإسلامية لأجل؟
نعم، تقديرًا. أدخل نسبة الربح المتوقعة. وتذكر الودائع الإسلامية عادة ربحًا متوقعًا قد لا يكون مضمونًا.